CD와 저축 계좌

CD 또는 예금 증명서 (Certificate of Deposit )는 기존 저축 계좌에 비해 유동성이 적고 투자 수단이 적습니다. CD에 돈을 담보로 지불하고 돈을 인출하지 않을 의무를 수락 한 대가로 투자자는 더 높은 수익률을 약속받습니다. 그러나 CD와 저축 계좌 모두 금리와 APY에는 큰 차이가 있습니다. 따라서 상점을 비교하는 것이 현명합니다. 이자율이 1 년 CD에 제공된 것과 비슷한 온라인 저축 계좌를 찾는 것은 어렵지 않습니다.

비교 차트

예금 증명서와 저축 예금 계좌 비교 차트
입금 확인서 예금 계좌
소개예금 증서는 은행, 중고등 기관 및 신용 조합에 의해 미국 소비자에게 일반적으로 제공되는 금융 상품 인 시간 예금입니다.저축 계좌는이자를 지불하지만 좁은 의미에서 환전으로 직접 사용할 수없는 소매 금융 기관이 유지 관리하는 계좌입니다. 고객은 관심을 얻는 동안 일부 자산을 따로 보관할 수 있습니다.
FDIC 보험예 (최대 $ 250, 000)예, 예금자 당 $ 100, 000 ~ $ 250, 000
평균 1 년 수익률 (미국)0.44 %0.35 %
인출만기 후에 만언제든지; 계좌에 입금 된 후 7 일까지 자금을 인출 할 수없는 경우가 있습니다.
추가 예금허용되지 않습니다. CD의 기본 금액은 처음에 고정예, 언제든지 더 많은 자금을 저축 예금 계좌에 예치 할 수 있습니다.
체크 무늬아니아니
현금 지급기 카드아니일반적으로 그렇지 않지만 일부 은행에서는 편의 카드를 제공 할 수 있습니다.
출금 제한조기 인출에 대한 처벌. 부분 인출은 허용되지 않습니다. 한 번에 전체 잔액을 인출해야합니다.일반적으로 한 달에 3-6 회 철수. 계정 잔액의 일부만 인출 할 수 있습니다.
최소 잔액때때로; 은행에 따라 다름때때로; 은행에 따라 다름
을 위해 설계중장기 적으로 무위험 비용 절감단기 또는 장기적으로 위험이없는 비용 절감
수수료일반적으로 정기 예금을 여는 데는 수수료가 없습니다. 조기 인출에 대한 수수료가있을 수 있습니다.때로는 은행마다 다릅니다
이자 획득예. 금액은 은행 또는 신용 조합에 따라 크게 다릅니다.예. 금액은 은행 또는 신용 조합에 따라 크게 다릅니다.
접속하다예금을 종료하지 않고 자금에 접근 할 수 없음돈을 사용하려면 계좌 소유자가 먼저 계좌를 계좌로 이체해야합니다 (보통)
다른 특징들없음일부 은행과의 내부 온라인 거래 이외의 시설은 없습니다 (예 : 저축에서 수표로의 이체)
이자율CD 기간에 따라 0.1 %-2 %0.1 %-0.5 % (그러나 온라인 전용 은행은 최대 1 %를 제공 할 수 있음)
자금 이용계측기를 종료하지 않은 경우 없음제한된

예금 증명서는 무엇입니까?

예금 증서 (CD, 기간 예금, 비 액체 계좌 또는 단순히 증서라고도 함)는 투자자가 정해진 기간 동안 고정 금액의 돈을 은행 기관에 대출하기로 동의하는 금융 상품입니다. 은행이 제공하는 이자율은 CD의 기간 또는 기간에 따라 다릅니다. 6 개월 또는 1 년의 단기 CD는 가장 낮은 이자율을 가지고 있습니다. 기간이 길어지면 금리가 상승합니다. 이는 일반적으로 청크 단위로 수행됩니다. 예를 들어, 6-12 개월, 12-24 개월, 24-36 개월, 3-5 년의 범위에서 각 슬래브에 다른 금리가 적용됩니다.

저축 계좌 란 무엇입니까?

은행이나 신용 조합이있는 저축 계좌는 예금자가 금융 기관에 유동 자금을 유지하고 일반적으로 당좌 계좌보다 높은 이율을 얻을 수있게합니다. 그 대가로 예금주는 계좌의 자금을 언제 그리고 얼마나 자주 인출 할 수 있는지에 대한 제한을받습니다.

이자율

자금을 안전하게 주차 할 수있는 방법을 찾고있는 투자자들에게 CD와 저축 예금 계좌 중 하나를 선택하면 어느 옵션이 더 높은 수익을 창출 할 수 있는지에 따라 결정됩니다. 즉, 더 높은 이자율을 지불합니다. 일반적으로 CD는 유동성이 떨어 지므로 저축 계좌와 비교할 때 더 높은 수익을 통해 투자자에게 보상합니다.

그러나 일부 금융 기관이 제공하는 이자율은 일부 대형 은행이 제공하는 금리 일 수 있습니다. 예를 들어, 2016 년 5 월 현재 Bank of America의 CD 제품은 무위험 CD의 경우 약 0.01 %에서 4 년 CD의 경우 0.15 % 범위의 APY를 제공했습니다. 동시에 Alliant Credit Union CD의 수익률은 12 개월 CD의 경우 1.15 % APY에서 5 년간의 인증서의 경우 2.05 % APY입니다.

BankRate와 같은 웹 사이트는 높은 APY를 제공하는 안정적인 금융 기관을 찾는 데 적합합니다. Ally Bank, EverBank 및 Alliant Credit Union과 같은 온라인 계정은 최상의 요금을 제공하는 경향이 있습니다.

출금 제한

CD 출금 제한

CD를 사용하면 거의 항상 출금에 대한 벌금이 부과됩니다. 따라서 언제라도 자금이 필요하지 않다고 확신 할 경우에만 CD에 자금을 투자하는 것이 가장 좋습니다. 최고의 CD 제품은 벌금을이자의 일부로 제한하여 주체를 잃지 않도록합니다. 예를 들어, Alliant Credit Union의 정기 예금에는 조기 인출에 대한 위약금을 계산하기위한 다음 규칙이 있습니다.

  • 기간이 시작된 후 1-7 일 이내에 철회되는 경우 : 7 일이자 [이 시나리오에서는 원금이 약간 상실됩니다]
  • 12-17 개월 CD의 경우 : 인증서가 개설 된 날 (최대 90 일의 배당)에 대해 얻은 배당금 (이자)
  • 18-23 개월 CD의 경우 : 인증서가 개설 된 일 수 동안 배당금 (최대 120 일 배당)

24-60 개월 CD의 경우 : 인증서가 개설 된 일 수 동안 배당금 (최대 180 일 배당)

형벌에는 예외가 있습니다. 예를 들어, 계좌 소유자가 사망하고 CD의 자금을 부동산에서 인출해야하는 경우 벌금이 면제됩니다.

저축 계좌의 제한

저축 계좌에 대한 제한은 은행 및 계좌 계층에 따라 다릅니다. 일부 저축 계좌는 일단 자금이 계좌로 이체되면 특정 기간 (예 : 7 일) 동안 계좌에서 인출되기 전에 계좌에 남아 있어야합니다. 또한 일부 은행은 너무 많은 인출을 막기 위해 저축 예금 계좌에 대해 매월 거래 수에 제한을 두었습니다. 계좌 유형 은행은 고객이 일상적인 거래 활동에 사용하는 것을 선호합니다.

위험과 안전

저축 예금 계좌와 정기 예금은 가장 안전한 투자 중 하나입니다. 주식 또는 채권과 같은 위험한 자산 군에 비해 수익률이 낮습니다. 그러나 주식, 뮤추얼 펀드, 도시 또는 회사 채권에 투자 할 때 교장을 잃을 위험이 있지만, 저축 예금 계좌에 돈을 넣을 때 그러한 위험은 없습니다. 조기 탈퇴 페널티 규칙에 따라 CD에 약간의 위험이있을 수 있지만 일반적으로 페널티는 벌어 들인이자의 일부로 제한됩니다. 교장은 대개 안전합니다.

항상 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 은행 인 경우 보험은 FDIC을 통해 이루어지고 신용 조합 인 경우 NCUA를 통해 보험이됩니다. 두 경우 모두 자금은 계정 당 최대 $ 250, 000까지 보장됩니다.

사다리

래더 링은 투자자들이 유동성을 완전히 희생시키지 않으면 서 장기 CD의 더 나은 수율로부터 이익을 얻을 수있게하는 개념입니다. 래더 링이란 하나의 장기 CD에 대량의 금액을 투자하는 대신 만기일이 엇갈린 여러 개의 작은 CD에 투자하는 것을 의미합니다. 예를 들어 CD에 $ 10, 000를 투자한다고 가정 해보십시오. 5 년 정기 예금에 전체 금액을 투자하면 모든 자금이 잠길 수 있습니다. 대신에 래더 링 접근 방식을 사용하면 1 년, 2 년, 3 년, 4 년 및 5 년이라는 기간의 CD에 각각 2, 000 달러를 투자 할 수 있습니다. 이는 매년 $ 2, 000 상당의 투자가 성숙하고 다시 유동성이 있음을 의미합니다. 그런 다음 5 년 CD에 해당 금액을 재투자하고 장기적인 기기의 높은 수율을 누릴 수 있습니다.

CD의 래더 링 접근법은

  1. 매년 포트폴리오의 일부를 유동적으로 만들기
  2. 장기 예금의 높은 수익률로부터 투자자가 이익을 얻도록 지원
  3. 금리 상승으로부터 투자자를 보호합니다. 예를 들어, 모든 돈이 5 년 CD 한 장에 1.8 % APY로 묶여 있고 2 년 차 있다고 가정합니다. 이제 새 5 년 CD의 진행률이 2 % APY가되도록 금리가 상승합니다. 래더 링 접근 방식을 사용하면 이전 CD에서 성숙 할 때 새로운 비율로 자금의 일부를 투자 할 수 있습니다.

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